Tips al tomar una deuda en esta época de altas tasas de interés

Debido a la alta inflación que enfrentamos desde el año pasado, los Bancos Centrales a nivel mundial han subido de tasas de referencia que impactan directamente en las tasas de los créditos de los bancos hacia las personas. Con esta medida, se busca desincentivar el crédito y con ello que haya menor demanda para que los precios bajen en el corto plazo.

En este cuadro podemos ver cómo han subido las tasas de los principales productos crediticios en el último año:

	TEA promedio del sistema bancario
Producto	Julio 2021	Julio 2022
Tarjeta de crédito	49.9%	55.9%
Préstamo personal	16.2%	21.9%
Crédito vehicular	11.0%	11.1%
Crédito hipotecario	5.9%	8.7%

Las personas necesitamos igual de los créditos para comprar cosas o cubrir obligaciones que realmente necesitamos y que no podemos afrontar con nuestros ahorros. Sin embargo, en esta coyuntura de altas tasas (intereses), debemos tener mucho cuidado al asumir una deuda para que podamos pagarla responsablemente sin pasar apuros más adelante. Si estás buscando obtener un crédito, te comparto algunas recomendaciones para endeudarte correctamente.

Busca las mejores condiciones

Lo más importante del crédito es la tasa a pagar por lo que debemos buscar que sea la menor posible. Para ello, debemos pedir la evaluación de distintos bancos y compararlos en términos de la TCEA (tasa de costo efectiva anual), ya que incluye el costo total que debes pagar por el crédito por concepto de intereses, comisiones y seguros.

Lo recomendable es hacer la solicitud en los últimos días del mes, ya que es ahí cuando aumentan las posibilidades de negociar las tasas porque los bancos dan flexibilidades a sus ejecutivos para llegar a la cuota del mes. Esta negociación se debe hacer con el banco que nos dio la menor TCEA.

Otro factor importante es el valor de la cuota. Esta no debe superar el 40% del ingreso neto porque caso contrario puede afectar a tus finanzas. Por ello, busca un plazo conveniente que te permita pagar la deuda en el menor tiempo posible sin afectar tu mes a mes.

Por último, es importante que toda deuda que tomemos sea en la moneda en la que generas ingresos, ya que de esa forma eliminas el riesgo del tipo de cambio. Sobre todo, en estas épocas donde el tipo de cambio está muy volátil, no sería recomendable asumir una deuda en dólares cuando ganamos en soles, o viceversa. Si estás buscando comprarte un departamento en los próximos meses, aprende cómo financiarlo correctamente con un crédito hipotecario en este taller en vivo.

Haz producir tu deuda

No todas las deudas son malas. Una deuda es buena si se paga sola porque el activo físico o intelectual que adquirimos nos hará generar mayores ingresos en un futuro que la deuda total. Por ejemplo, endeudarnos para nuestra educación o para un negocio que ya tenemos analizado y validado en el mercado, nos debe permitir generar mayores ingresos.

También está bien endeudarnos si es que compramos un activo que nos ayuda a generar ingresos (p.e. una tienda comercial para alquilar) o que conocemos que aumenta su valor en el tiempo (p.e. una colección especial de Funkos).

Evalúa prepagar tu deuda

Si cuentas con un excedente considera hacer prepagos a la deuda. Si estás buscando bajar la deuda de manera más rápida y pagar menos intereses en el tiempo, te conviene reducir el plazo. Si buscas tener más liquidez mes a mes o te está costando pagar las cuotas, te conviene reducir la cuota.

Considera también para el prepago no tener una alternativa de inversión más conveniente. Por ejemplo, si tu deuda tiene una TCEA de 8% y tienes la opción de invertir a un 12% anual de ganancia neta, los ingresos que ganes por la inversión van a ser mayores a los intereses que ahorres por el prepago, por lo tanto, te conviene invertir.

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El autor de este artículo es Carlos Angeles, especialista en Finanzas Personales. Instagram y Linkedin